嫌小贷利息高?看完这个再下结论不迟!

2016-07-14平安陆金所微信公众号

我来给你分析,为什么小额贷款利息比银行的高。

在贷款过程中,客户肯定会问及贷款利息的问题。从客户的角度来说,当然是希望利息越底越好,恨不得不用支付利息。所以我们经常会碰到客户问这样的感叹:你们的利息太高了,吓死人了,银行的利息才多少多少。
 
但是,亲爱的客户,你有没用想过,为什么小额贷款利息会比银行高这么多?
 
银行利息低,有它低的理由,小额贷款利息高有它高的合理性。
 
下面我就来给你分析下为什么小额信用贷款利息会比银行高。


一、运营风险

1、无抵押、无担保

如果是有抵押的,即使客户不还钱了,小贷公司还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还还账带来的损失,而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保,这意味着小额贷款公司是凭借你的个人信用给你贷的款,如果客户不还钱,贷款基本就没法收回。
 
2、借款主体风险
 
小贷公司的服务对象多为资产、收入、信用相对比较弱的个人及小微企业,其本身抗风险能力较差,逾期、延期还款经常发生,甚至出现客户恶意欠贷的风险, 这就增加了坏账的产生。

也许客户会说,我肯定会按时还款,但是市场瞬息万变,谁能把控?前几年珠三角的企业做的红红火火,可是最近却出现大量企业倒闭,有几个老板又敢保证自己高忱无忧?

因为借款主体的风险比较大,出现坏账的可能性比较高,所以小贷公司必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。
 
3、“信息不对称”引发决策风险

小额贷款公司所面对的客户千差万别,这些客户一般都是银行淘汰的客户,其本身基础信息数据不完善,小贷公司很难掌握客户的全面信息,加上难以获得人民银行征信系统支持,这就很容易造成小贷公司评估依据不充分而出现决策失误。


二、运营成本

1、资金成本高

小贷款公司不像银行一样可以吸收存款,小贷公司的资金基本来源于3个渠道。一是自有资金,即股东缴纳的资金;二是高息从银行贷款;三是资产证券化理财产品。由于目前市场上积聚的贷款需求远远大于小贷公司资金量,所以小贷公司只能通过高额成本来获取资金,综合资金成本在12%以上。
 
2、人工成本高

客户在享受贷款方便、快速、高效服务的时候是否想过,你所享受的这些服务背后有着一大群人为你付出?小贷款公司服务的客户小而分散,加之贷款额度小,所以需要大量的运营人员。银行放款500万只需要一个客户经理就可以,但是小贷公司放款同样的额度至少需要10个信贷员以上,再加上其他风控后勤人员,人工成本是银行的十倍以上。

3、税率高

5.56%的营业税及附加税+25%的所得税。
 
也许客户觉得这些说的都是空话,那么我们来举个例子具体分析下。
 
假如A小贷公司一年有1000个客户借款,月综合费用2.4%,平均每个客户借款额度是8万,总借款8000万,这8000万是通过理财客户投资进来的,年化收益 12%。为了服务这1000个客户,A小贷公司配备了70个信贷员,风控3人,后勤服务8人;在这一年当中,有55个客户(按正常的5.5%还账率计算)或因为经营原因,或个人原因没有还钱,出现坏账,资金无法收回。
 
那我们来算下A小贷公司的运营情况

经营收入

8000万*(2.4%*12)=2304万。
 
资金成本

考虑到小贷公司等本息还款方式,小贷公司正常的资金利用率在160%左右,因此8000万的放款额对应的总资金为5000万,则资金成本=5000万*12%=600万。

人工成本(按人均7000元/月算)

7000*81*12=680万

办公成本

(包括办公费用、租金、员工福利、其他支出等)200万

坏账成本

55*8万=440万

税收成本

总税额=营业收入*5.56%+(营业收入-营业成本)*25%=
2304万*5.56%+(2304万-600万-680万-200万-440万)*25%=128万+96=224万

总成本

资金成本+运营成本+税收成本=2144万

利润

2304万-2144万=160万

利润率

160万/2304万=6.94%

你没有看错,7%左右的利润率,并不是你所想象的暴利;与银行前几年动不动就20%左右的利润率相比,小贷公司的利润率简直是小巫见大巫。

小额贷款不是社会福利机构,只不过是一个商业主体,是一个企业,作为一个企业肯定要盈利的,6.94%的利润率对于一个企业来说只不过是中等偏下的水平,而一个小微企业却轻轻松松利润率都在10%以上。

在利润率大不如银行,甚至比小微企业的利润率都要低不少的情况下,小贷公司仍然坚持为客户提供一对一的服务,保证客户能够高效、便捷的获取贷款,这就是一个小贷公司的“自我修养”。

看到这,你还会说小贷公司利息高吗?

编辑:zhyx600

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